Ron Shevlin 是《Forbes》金融科技 Snark Tank 專欄的作者，同時是 Cornerstone Advisors 的首席研究員，長期觀察銀行和金融科技趨勢、發布委託研究報告，並為金融科技公司提供建議。
他認為目前絕大多數的金融機構都在「假裝數位化」。銀行和信用合作社被高層逼著「數位轉型」，然後做的只是為過去的行業部署新工具，就誤以為他們已經在數位轉型了。
數位轉型在銀行業無處不在
根據 Cornerstone Advisors 的 2022 年銀行業現狀研究，迄今為止，75% 銀行和信用合作社已經啟動了數位轉型計劃。另有 15% 的單位計劃在 2022 年制定數位轉型策略。
調查顯示，在 2021 年啟動數位轉型的單位，有 28% 表示他們已經完成超過一半的計畫。對於在 2020 年開始進行數位化的那些單位，有更多（約 46%）至少完成了一半。
這個數據看來，銀行業對於數位轉型的腳步非常快。
數位轉型實際上沒有成效
銀行以為他們在數位化旅程中取得的進展與他們實際做到的並不一致。
那些才剛起步的數位轉型的機構，其中大約 40% 機構就表示，他們已經看到了對放貸率的「顯著」影響（定義為改善超過 10%）。這比那些執行數位化更久的銀行認為的要高。
在認為自己已完成超過 75% 轉型工作的銀行和信用合作社中，只有一半的貸款生產力顯著提高，28% 的銀行和信用合作社表示其運營費用結構顯著降低，不到 20% 的人產生了支付收入和其他非利息收入顯著增加。
數位轉型的幻覺
Ron 認為的銀行數位轉型，應該要解決銀行核心系統限制和結合新興的人工智慧 (AI) 工具和技術——但事實並非如此。
傳統核心系統的轉型方案
只有 16% 的金融機構表示，他們的核心供應商為他們的數位轉型工作做出了重大貢獻。Cornerstone 調查的一位受訪者評論道：
「雖然金融科技公司和其他供應商吹噓即使是小型機構也可以數位轉型，但核心供應商不願意整合技術讓我們感到束手無策。即使真的開始了，還是要克服許多挑戰才能順利完成。」
然而，責任不能完全歸咎於供應商。
作為數位轉型的一部分，70% 的銀行不打算更換其核心系統。此外，很少有人計劃部署核心整合系統、介接平台或支付系統。沒有這些平台，沒有更換核心系統，就很難看到如何實現數位轉型。
根據 Cornerstone Advisors 合夥人 Brad Smith 的說法：
「數位轉型正在迫使許多機構做出關於核心系統的決策：應該要聯手核心供應商一起加大數位化力道，還是選擇一流的數位平台？越來越多的人選擇後者，因為他們認為核心供應商無法跟上創新、優化用戶體驗和系統整合的腳步。許多人現在正在轉而選擇下一代、數位原生的核心來運行他們的數位銀行，著眼於最終將他們的傳統銀行轉換為這些下一代核心。」
部署對話式 AI 工具和技術
對話式 AI 正在成為銀行業的一項基礎技術，有三個原因：
- 處理品質 銀行業數位產品應用的流失率非常高。更麻煩的是：只有少數機構會在一個工作日內跟進潛在客戶，這是不可接受的。銀行需要將對話式 AI 工具作為一個關鍵業務流程，而不僅僅是一項銷售和服務工具。
- 數據 純粹從客戶與數位管道或是應用程式的點擊路徑的數據難以分析客戶行為。從客戶與聊天機器人中收集的數據可以克服這些缺點。銀行需要將聊天機器人納入其數據管理策略的一環，而不僅僅是一項銷售和服務工具。
- 個人化 太多的銀行僅僅著重於「提供個人化資訊」，但聰明的銀行明白真正的重點應該是「進行個人化對話」。然而，目前他們都仍在努力獲取數據以提供良好的個人化對話的服務。
然而，那些認為自己數位轉型進度已經超過 75% 的機構中，只有 18% 的機構部署了聊天機器人；但反而在那些覺得自己轉型完成度沒這麼高的機構中，有很大一部分已經部署了聊天機器人。
而像機器學習這種被認為會對銀行業產生更大影響的技術，在銀行中的滲透率更低。
擁抱真正的未來金融
銀行轉型的過程，常常只是在追趕 5 年前該做數位化，而非真正探索銀行的未來。
雖然未來是不確定的，但有一些趨勢將導致銀行業不同於今天存在的銀行業，其中包括：
1）嵌入式金融。 根據即將發布的 Cornerstone Advisors 報告，嵌入式金融——將金融服務整合到非金融網站、手機應用程序和業務流程中——將幫助銀行產生大約 500 億美元的銀行即服務 (BaaS) 收入。然而，很少有銀行將 BaaS 確定為其組織的策略重點。
2）去中心化金融。ethereum.org 在其對去中心化金融(DeFi) 的定義中表示，DeFi 「使用加密貨幣和智慧合約來提供不需要中介的服務。」 11:FS 的 Simon Taylor 認為「在為現實世界的借貸活動提供資金時，DeFi 可能會表現出色」並寫道：
「DeFi 協議執行真正的點對點借貸。它從不持有資產；它只是設定借款人和貸款人之間的價格。它以超低成本提供貸款的核心功能，因為它的固定成本幾乎為零。從本質上講，DeFi 可以省去中間人。」
但 Taylor 繼續說：
「許多人會建議 DeFi 的目標是切斷中間人，這沒有錯；我認為它沒有抓住重點。我認為我們不會生活在一個沒有中間商的世界裡。但我確實相信 DeFi 正在為數位經濟建立替代經濟支柱。」
我還沒有看到或聽說過一家銀行正在考慮 DeFi 將如何影響該機構的地位的數位轉型計劃。
3）元宇宙 在文章 《Metaverse 的博文中，銀行數位轉型的終結？》中 CoinYuppie 推測元宇宙將以多種方式改變銀行業，包括：
- 識別驗證。在元宇宙中，身份驗證將透過 VR 眼鏡和包含安全芯片的元宇宙感應設備進行。
- 即時運算建立的金融產品。在元宇宙中，虛擬產品經理使用手勢拖放數位產品製造的整個過程。
- 遊戲和景點成為銀行流量的來源。您可以在珠穆朗瑪峰、塔里木盆地、崑崙山或九寨溝開設分店。該銀行將結合這些宏偉的地標，充分個性化其分支機構和展示其產品。
銀行需要進行真正有效的數位轉型
許多銀行的問題在於，他們所謂的數位轉型工作只佔一小部分，甚至不在整個組織整體策略的一部分。甚至有一些機構聲稱數位化是關於「文化」變革，而不是技術變革。
不要讓「數位轉型」成為一時時尚的管理名詞，銀行業應該執行真正的轉型策略。
參考資料：
